余额宝大额理财收紧 众多互联网理财如何选？
余额宝上线后凭借高收益、高流动性引来大量用户，让用户享受了高于活期存款利率的收益率。余额宝的资金不仅可以获得收益，还能随时消费支付，非常灵活便捷，赚钱花钱两不误。但从近期开始，余额宝收益持续下跌，年化6%的光景已一去不复返，现在又极有迈向4%空间的可能。余额宝“0”门槛购基金方式主要是为吸引从未购买基金的新用户，而通过互联网的形式进行操作。从名字上也能看出，余额宝定位仅仅是用余额赚取较低的收益同时承担较低风险，而并不能看做是高收益的产品去投资。
支付宝副总裁程立也表示，余额宝本质上还是货币基金，之前6%的年化收益率实际上是不合理的，余额宝的收益还会在现有5%左右的基础上继续下滑，最终会比银行活期存款高一些，估计会跟定期存款持平。
分析余额宝的优势，主要是低门槛、收益不错、安全性高。另外，取现便利也是余额宝早期的一大亮点，但这个优势正在逐渐没落。
4月22日，余额宝发布公告称将调整转出到账时间，累计转到银行卡≤5万元且在银行受理时间内提出申请的，可以2小时到帐，否则视为普通转出，最长需要2个工作日。
事实上，除了余额宝，其它宝宝类产品同样收益走弱，那我们不妨大胆设想一下，假如余额宝类产品收益果真跌破了5%，还有别的更好选择吗？
面对余额宝们的种种现状，很多投资者把眼光放在了其他理财产品，下面我们针对不同的产品做一些分析。
替代选择一：债券类相关产品
如果不投余额宝了，或许可以考虑一下债券。受超日债违约事件的影响，债券价格出现一波下跌，这导致近期债券的收益率被拉高，到21日，剩余期限约3年的中长期债券年化收益率都在5%以上，年化收益8%-9%的债券也不在少数。
有很多人会担心投资的债券存在违约的可能性，但中国的公司债一直保持着良好的兑付历史，加上发行债券的公司整体资质优良，一旦公司发生破产，资产进行清算，债券持有者可以优先于股东获得补偿。债券的流动性也相对较好，投资者需要资金时，可以很方便地赎回。
如果你无法分辨一只债券是否足够安全，那可以选择投资债券基金。债券基金将80%以上的资产投资于债券。相对于普通投资者，债券基金经理更能在收益率和安全性两端做出平衡。
平台推荐：无
替代选择二：“亲民”的P2P产品
如果你觉得债券和债基购买起来太过麻烦、收益率计算复杂，则可以考虑更“亲民”的P2P产品了。作为新兴的互联网理财替代手段，投资者通过网上支付即可购买理财产品。
P2P产品的高收益率和低门槛性使其日益成为受欢迎的投资渠道。目前正规的P2P平台，其投资收益率普遍保持在10%-14%之间，而门槛甚至不到百元。P2P产品种类繁多，像有利网等是比较典型的P2P理财平台。
P2P产品的缺点：大部分P2P平台都无法进行逐一的实际考察，考核相对不严谨，潜在坏账的风险。而且早前网络上传播了一份关于P2P公司跑路名单。名单上列举了近百家跑路或倒闭的P2P平台，涉及金额近百亿。
据专家分析，在互联网金融市场上出现的大量P2P网贷倒闭的平台并不是真正意义上的互联网金融，而是高利贷的网上版本，是对P2P网贷行业的错误解读和利用法律监管空白的违规操作。
平台推荐：有利网
替代选择三：创新的O2O产品
如果是受到之前多家P2P公司倒闭的影响，无法再相信采用常规模式的P2P理财平台，可以看一下最新的创新理财模式的O2O产品。
什么是的O2O模式，主要为线下借款者线上投资人的模式，借款者只采用地方性的抵押和担保两种方式，同时由于风险分散，投资者无需担心借贷风险，可以做到本金保障风险远远低于普通理财基金。O2O平台收益高、门槛低、风险低、灵活性强，并且无税费，可以转让理财。
近期媒体报道比较多的联帮贷平台采用的就是这种创新模式，发展势头强劲。
O2O理财平台针对所有的用户进行服务，但借款仅针对地方性老百姓、中小企业等进行服务，就目前而言唯一的缺点就是产品方向较为单一。
对于习惯了6%收益率的宝宝忠实粉丝来说，改变投资习惯不算易事，很多人讨厌繁琐操作，基于对余额宝的信任，选择继续坚守余额宝。
但如果下决心追求更高一点的收益率，还需花精力研究这些不同的理财产品。创新模式的O2O产品用户体验及界面操作类似余额宝，但收益却是余额宝的2-3倍。投资者们可以试试，特别是有大额理财需求的投资者。
平台推荐：联帮贷
当然，高收益通常也伴随着高风险，这一条是不变的金融规则，所以选择理财平台时需要进行深入分析和研究后再下手。
现在理财产品繁多，鱼龙混杂，像最近有多起伪理财平台跑路事件曝光，投资者在选择理财平台时，需要细心分辨其中优劣，尽量选择品牌过硬，团队专业，风控严格，经验丰富，口碑优良的理财平台。
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